Hypotheekvormen

Hypotheek, aflossing en rente

Het is eerst goed om te weten wat een hypotheek is voordat er verschillende hypotheekvormen aan bod komen. Simpel gezegd leen je geld bij een geldverstrekker om een huis te kopen. Het huis dient hierbij als onderpand voor de lening.

In de meeste gevallen verwacht een geldverstrekker twee dingen van jou. Dat je iedere maand een deel van het geleende bedrag in termijnen terugbetaalt (aflossing) en dat je een vergoeding betaalt voor het beschikbaar stellen van het geld (rente).

Hypotheekrenteaftrek

De rente die je betaalt over de lening kun je in veel gevallen in mindering brengen op je bruto inkomen. Over dit deel van je inkomen betaal je dan geen inkomstenbelasting. Zo krijg je indirect een deel van de betaalde rente terug. Dit wordt hypotheekrenteaftrek genoemd.

Meest gekozen hypotheekvormen

Er zijn veel verschillende manieren om een hypotheek af te lossen. Door de tijd heen zijn er veel nieuwe variaties op de markt gekomen. Waaronder beleggingshypotheken, spaarhypotheken en zelfs aflossingsvrije hypotheken.

Nieuwe huis eigenaren die in aanmerking willen komen voor hypotheekrenteaftrek kunnen sinds 2013 nog maar uit twee hypotheekvormen kiezen; de lineaire hypotheek en de annuïteitenhypotheek. Dit zijn dan ook de meest gekozen hypotheekvormen geworden. Een extra voorwaarde is dat de volledige hypotheekschuld in maximaal 30 jaar moet worden afgelost.

Lineaire hypotheek

Een lineaire hypotheek is een hypotheekvorm waarbij je elke maand een vast bedrag aan aflossing betaalt. Omdat de hypotheekschuld elke maand lager wordt, betaal je een steeds lager rentebedrag per maand. Je maandlasten nemen gedurende de looptijd af. Aan het eind van de looptijd heb je de zekerheid dat de hypotheek is afgelost.

Kenmerken van deze hypotheekvorm:

  • Vast maandbedrag aan aflossing
  • Het rentebedrag daalt per maand
  • Dalende maandlasten
  • Maandlasten zijn het hoogst aan het begin
  • De zekerheid dat je de hypotheek volledig aflost

Annuïteitenhypotheek

Een annuïteitenhypotheek is een hypotheekvorm waarbij de som aan aflossing en rente iedere maand gelijk blijft. De samenstelling van de twee delen verandert gedurende de looptijd van de hypotheek. Aan het eind van de looptijd heb je de zekerheid dat de hypotheek is afgelost.

In het begin betaal je veel rente en los je een laag bedrag af. Naar het eind van de looptijd toe betaal je steeds minder rente en los je een hoger bedrag af.

Door het hoge renteaandeel in het begin van de looptijd profiteer je maximaal van de hypotheekrenteaftrek.

Kenmerken van deze hypotheekvorm:

  • Aflossing stijgt tijdens de looptijd
  • Rente daalt tijdens de looptijd
  • Netto maandlasten stijgen tijdens de looptijd (steeds minder hypotheekrenteaftrek)
  • De zekerheid dat je de hypotheek volledig aflost

Welke hypotheekvorm past bij mij?

Voor iedereen die het financiële voordeel wil genieten van hypotheekrenteaftrek is de annuïteitenhypotheek en de lineaire hypotheek interessant. Welke het meest interessant is hangt met name af van jouw huidige en beoogde toekomstige financiële situatie.

Een annuïteitenhypotheek is in veel situaties gunstig voor mensen die nog niet heel veel verdienen, maar verwachten in de toekomst meer te gaan verdienen. De netto maandlasten zijn in het begin van de looptijd laag en lopen gedurende de looptijd van de hypotheek op. Met het perspectief op een hoger inkomen door de jaren heen kun je deze hogere lasten opvangen. Zo groeien de maandlasten met je beoogde inkomen mee.

Een lineaire hypotheek is vooral interessant voor mensen die weinig risico willen lopen en zo snel mogelijk van de hoge hypotheeklasten af willen zijn. De maandlasten liggen bij aanvang van de hypotheek op het hoogste punt. Gedurende de looptijd hou je steeds meer geld over voor andere zaken. Deze aflossingsvorm is ook interessant voor mensen die een inkomensdaling verwachten in de nabije toekomst. Denk hierbij aan minder dagen werken om voor je kind te zorgen of pensionering.

Welke hypotheekvormen zijn er verder?

Door de gewijzigde regelgeving in 2013 omtrent de hypotheekrenteaftrek zijn andere hypotheekvormen voor nieuwe huiseigenaren vaak niet meer interessant of niet meer verkrijgbaar.

Heb jij al een bestaande hypotheek? Dan kun je deze onder bepaalde voorwaarden voortzetten onder de oude belastingregels. Een hypotheekadviseur kan je helpen de mogelijkheden in kaart te brengen. 

Laat je adviseren

Een hypotheekadviseur kan jou helpen bij de keus voor een hypotheekvorm die het beste bij jouw situatie past. Op HypotheekAdvies.nl vind je snel en eenvoudig een hypotheekadviseur bij jou in de buurt. Zoek hier een adviseur en maak direct een gratis vrijblijvende eerste afspraak.


Zoek een adviseurTerug naar overzicht

Starterslening

Starterslening Extra lenen naast je maximale hypotheek? Starterslening Je hebt je eerste huis gevonden. Maar het ligt...

Lees meer

Huis kopen of huren

Kopen of huren? Huis kopen of huren Kopen of huren? Als starter op de huizenmarkt kom je vaak voor een dilemma te staan....

Lees meer

Nieuwbouw of bestaande bouw

Nieuwbouw of bestaande bouw Als je een huis wil kopen zijn er talloze keuzes die je gaat maken voor je daadwerkelijk in...

Lees meer

Heb je vragen of opmerkingen?

Stuur ons gerust een bericht!