Jouw eerste huis is de start van jouw toekomst. Begin daarom goed en laat je adviseren.

Meer weten over een startershypotheek...

Hypotheekvormen

Het kopen van een eerste huis kan een erg spannende periode zijn. Waar je waarschijnlijk al met je hoofd bij de inrichting van je nieuwe huis zit kom je eerst voor een aantal financiële keuzes te staan. Lineair, annuïtair, aflossen en NHG. Het zijn zomaar wat termen waar je mogelijk mee te maken gaat krijgen bij het verkrijgen van een hypotheek. Om je hier een beetje wegwijs in te maken hebben wij voor jou, de starter, wat zaken op een rij gezet.

Verschillende hypotheekvormen

Als je een huis wilt kopen zal je hier veelal een financiering voor moeten regelen. In de basis betekent dit dat de bank jou geld leent met daarbij afspraken over hoe je dit geld terug gaat betalen. Omdat de bank ook iets wil verdienen gedurende deze periode betaal je ook rente over je resterende hypotheekschuld.

Aflossing en rente
Je betaalt bij een hypotheek maandelijks een bedrag dat bestaat uit aflossing en rente.

Volledige aflossing
Sinds januari 2013 is het verplicht gesteld dat een hypotheek volledig afgelost moet zijn in 30 jaar, anders is de hypotheekrente over het deel dat je niet aflost niet aftrekbaar. Bedraagt de totale hypotheeksom bv. 300.000 euro dan moet deze volledig afgelost worden in deze periode.

Hypotheekrenteaftrek
De rente die je betaald over je resterende hypotheekschuld kun je in mindering brengen op je bruto inkomen. Dit noemen ze hypotheekrenteaftrek. Van de rente die je betaalt krijg je dus een deel indirect weer terug doordat je over een deel van je inkomen geen belasting hoeft te betalen.

Aflossing
Hoeveel je maandelijks betaalt aan aflossing en rente en de verhouding ertussen is afhankelijk van de hypotheekvorm die jij kiest. In Nederland zijn er twee hypotheekvormen voor starters: lineair of annuïtair.

Lineaire hypotheek

Bij een lineaire hypotheek betaal je elke maand een vast bedrag aan aflossing. Je hypotheekschuld neemt dus elke maand gelijkmatig af waardoor ook de hypotheekrente die je betaalt zal afnemen gedurende de looptijd. De totale maandlasten dalen gedurende de looptijd.

Voordelen:
  • Vast maandbedrag aan aflossing
  • De hypotheekrente neemt af gedurende de looptijd
  • Dalende bruto en netto maandlasten
  • Over de gehele looptijd het voordeligst
Nadelen:
  • Het fiscale voordeel daalt gedurende de looptijd
  • Maandlasten zijn het hoogst bij de start
Lineaire Hypotheek Maandlasten

Annuïteitenhypotheek

Bij een annuïteitenhypotheek is de totale som aan aflossing en rente iedere maand gelijk. De samenstelling van de twee delen verandert gedurende de looptijd van de hypotheek. In het begin los je een klein bedrag per maand af. Omdat je weinig aflost daalt je totale hypotheekschuld in het begin maar beperkt. Hierdoor betaal je een hoog rentebedrag over de resterende hypotheekschuld.

Gedurende de looptijd van je hypotheek zal dit verschuiven naar een steeds groter aflossingsaandeel en een steeds kleiner renteaandeel. De rente die je betaalt kun je aftrekken van de belasting. Het hoge rentedeel in het begin van een annuïteitenhypotheek levert een fiscaal voordeel op.

Voordelen:
  • Gelijkblijvende bruto maandlasten gedurende de hele looptijd
  • De hypotheekrente neemt af gedurende de looptijd
  • Veel renteaftrek in het begin
Nadelen:
  • Het fiscale voordeel daalt gedurende de looptijd
  • Stijgende netto maandlasten
  • Weinig aflossing in het begin
Annuiteitenhypotheek Maandlasten

 

Combinatie van annuïteiten- en lineaire hypotheek

Het kan interessant zijn om te kiezen voor een combinatie van een annuïteiten- en lineaire hypotheek. Je hebt dan wel hogere bruto en netto maandlasten, maar daar staat tegenover dat je sneller aflost dan bij een volledige annuïteitenhypotheek. Daarnaast blijven je netto maandlasten nagenoeg gelijk in de loop van de tijd.

 

Rentevaste periode

Een van de moeilijkste beslissingen bij de financiering van je eerste huis is het bepalen hoe lang je zekerheid wilt van het rentepercentage voor je hypotheek. Ook wel; de rentevaste periode.

Je kunt de hypotheekrente bijvoorbeeld vastzetten voor 5 jaar, 10 jaar maar ook voor 20 jaar. Met het vastzetten van de hypotheekrente verzeker je jezelf van stabiele maandlasten voor die periode. Over het algemeen wordt het rentetarief hoger naarmate je de rentevaste periode langer wilt vastzetten.

Uit onderzoek dat gedaan is in opdracht van de AFM blijkt dat bijna 9 van de 10 hypotheeksluiters kiest voor een rentevaste periode van 10 jaar of langer.

Er zijn veel factoren die op deze beslissing van invloed kunnen zijn. Hoe hoog is de huidige rente? Hoe hoog zal de hypotheekrente over bijvoorbeeld 10 jaar zijn? Hoe lang denk je ergens te gaan wonen? Kun je eventuele hogere lasten op termijn dragen? 

Een hypotheekadviseur kan je bij het maken van deze keuzes helpen en adviseren.

Zoek een adviseur

Contact
Heb je vragen of opmerkingen over de dienstverlening van HypotheekAdvies.nl?

Stuur ons gerust een bericht!