Meenemen

Laatst ge├╝pdate: 12 september 2019 | Door: Romy Veul

Hypotheek meenemen. Hoe werkt dat?

Stel, jij wilt je woning verkopen en een nieuw woning kopen. Wat kun je dan eigenlijk met je huidige hypotheek doen? Grofweg twee dingen: je kunt je huidige hypotheek aflossen en een nieuwe hypotheek afsluiten of je kunt je huidige hypotheek meenemen. Hoe dat zit en hoe je hypotheek meenemen werkt, lees je in dit artikel.

Je huidige hypotheek meenemen, zo werkt dat!

Bij het kopen van een nieuwe woning kun je soms je huidige hypotheek meenemen. Je neemt dan de hypotheekvorm en de afgesproken hypotheekrente als het ware mee naar je nieuwe woning. Of dit in jouw geval daadwerkelijk kan, is afhankelijk van de voorwaarden die voor jouw hypotheek golden toen je de hypotheek afsloot. Een van onze adviseurs vertelt je graag meer over jouw mogelijkheden.

Waarom je hypotheek meenemen?

Het meenemen van je hypotheek kan interessant zijn als je huidige hypotheek gunstige voorwaarden heeft en nog steeds  goed bij je situatie past. Je hypotheek meenemen is bijvoorbeeld gunstig als je over je huidige hypotheek een lagere rente betaalt dan de actuele hypotheekrente. Zo profiteer je van de betere voorwaarden en lagere maandlasten die je bij je huidige hypotheek hebt, waardoor je veel geld kunt besparen.

Een geldverstrekker behandelt het meeverhuizen van de hypotheek als een nieuwe hypotheek. De geldverstrekker bepaalt daarom op basis van jouw inkomen en de marktwaarde van je nieuwe woning opnieuw of je in aanmerking komt voor de hypotheek. Is dit het geval? Dan mag je de gunstige voorwaarden van je huidige hypotheek meenemen.

Blijven profiteren van hypotheekrenteaftrek

Als je een hypotheek meeneemt die je vóór 2013 hebt afgesloten, dan blijven vaak de belastingregels gelden van toen je de hypotheek afsloot. Zo behoud je in veel gevallen het recht op hypotheekrenteaftrek, ook al heb je een aflossingsvrije of spaarhypotheek. Vóór 2013 was aflossen namelijk niet verplicht om recht te hebben op hypotheekrenteaftrek.

Hypotheekrenteaftrek houdt in dat je als woningbezitter de rente die je betaalt over je hypotheekschuld mag aftrekken van je bruto inkomen. Daardoor daalt het inkomen waar je belasting over moet betalen. Deze regeling wordt echter vanaf 2013 beperkt. Zo kom je alleen nog in aanmerking voor hypotheekrenteaftrek als je je hypotheek vanaf het begin aflost en binnen 30 jaar volledig afgelost hebt. Daardoor geldt de hypotheekrenteaftrek bij een nieuw af te sluiten hypotheek alleen voor een lineaire of annuïteitenhypotheek.

Het recht op hypotheekrenteaftrek meenemen

Dat maakt het gunstig om je bestaande spaar- of aflossingsvrije hypotheek mee te nemen, zodat je wél van de hypotheekrenteaftrek kunt blijven profiteren. Ook als je naar een andere geldverstrekker gaat, kun je in dat geval de oude hypotheekvorm met de oude fiscale regels voortzetten. Houd er wel rekening mee dat niet iedere geldverstrekker bereid is om elke oude hypotheekvorm voort te zetten. Ook gelden vaak beperkingen voor het maximale deel dat aflossingsvrij is.

Wanneer je nieuwe woning duurder is

Hoe zit het met een hypotheek meenemen als de nieuwe woning een stuk duurder is dan je oude woning? In dat geval heb je een aanvullende hypotheek nodig. Wel is het nog steeds mogelijk om je hypotheek mee te nemen. Naast je huidige hypotheek vraag je een aanvullende hypotheek aan voor het extra benodigde geld. Die aanvullende hypotheek heeft dezelfde woning als onderpand. Vaak moet je deze aanvullende hypotheek bij dezelfde geldverstrekker aanvragen als waar je nu zit. Op de nieuwe hypotheek zijn de huidige fiscale regels van toepassing.

Oude woning verkocht met overwaarde?

Is de verkoopsom van je woning hoger dan de nog af te lossen hypotheek? Dan is er sprake van overwaarde. Als je je woning verkoopt en niet meteen een nieuwe woning betrekt, dan blijft de overwaarde nog 3 jaar staan. Hoe je deze overwaarde kunt gebruiken, is opgenomen in de bijleenregeling. Volgens deze regeling moet je de overwaarde die vrijkomt bij de verkoop van je woning investeren in je volgende koopwoning, ook als je verhuist naar een goedkopere woning.

Als je de overwaarde niet gebruikt voor de aanschaf van je nieuwe woning, dan is er geen hypotheekrenteaftrek mogelijk over het leenbedrag dat net zo groot als of groter is dan je overwaarde.

Oude woning verkocht met een restschuld?

Is er sprake van een restschuld bij de verkoop van de woning? Dan zijn er soms mogelijkheden om deze schuld mee te financieren in de nieuwe hypotheek. Daardoor kun je ook naar een volgende koopwoning verhuizen als je hypotheekschuld hoger is dan de waarde van je woning.

Als je verwacht dat je bij de verkoop een restschuld overhoudt, neem dan contact op met je hypotheekadviseur en bespreek het. Zo kom je niet voor onaangename verrassingen te staan. Overigens is het, als je een hypotheek hebt met Nationale Hypotheek Garantie (NHG), onder bepaalde voorwaarden mogelijk om de hypotheekschuld kwijt te schelden.

Oude woning nog niet verkocht, toch al kopen?

Heb je je huidige woning nog niet verkocht, maar wil je toch al een nieuw huis kopen? Dan moet je rekening houden met dubbele lasten voor twee hypotheken. Als je in dat geval gebruik wilt maken van de overwaarde op de oude woning, dan heb je een overbruggingskrediet nodig. Dit is een lening waarmee je de overwaarde op de verkochte woning kunt gebruiken voor de aankoop van een nieuwe woning, terwijl je de overwaarde nog niet ontvangen hebt.

Gelukkig zijn de meeste geldverstrekkers bereid om de mogelijke overwaarde alvast mee te nemen in de nieuwe hypotheek. De geldverstrekker heeft immers zekerheid in de vorm van de getekende koopakte, waardoor de financiële risico’s voor de geldverstrekker beperkt zijn.

Je hypotheek niet meenemen en een nieuwe hypotheek afsluiten

Je kunt er natuurlijk ook voor kiezen om je hypotheek niet mee te nemen. Zijn er op dit moment betere voorwaarden dan toen jij een hypotheek afsloot? Bijvoorbeeld een veel lager rentetarief? Dan kun je ervoor kiezen om de oude hypotheek volledig af te lossen. Bij verkoop van je woning kan dit namelijk boetevrij. Je kunt dan een volledig nieuwe hypotheek afsluiten waarbij de voorwaarden en rente van dit moment gelden.

Wat is de beste optie? Vergelijken loont!

Een hypotheekadviseur kan je adviseren welke optie het beste past bij jouw specifieke situatie. Met een doordachte keuze voor de hypotheek bij het kopen van je volgende woning kun je zo duizenden euro’s besparen.

Ons advies is daarom: laat een adviseur alle mogelijkheden voor je doorrekenen. De kosten die je hiervoor maakt, verdien je zeer waarschijnlijk ruim terug.

Maak direct een vrijblijvende afspraak met een onafhankelijk adviseur bij jou in de buurt.


Zoek een adviseurTerug naar overzicht

Energiebesparende maatregelen

Energie besparen Energiebesparende maatregelen | Alles wat je moet weten Als je een steentje wilt bijdragen aan een beter...

Lees meer

Hypotheek oversluiten

Oversluiten Hypotheek oversluiten? Als je huidige hypotheek een hoge rente heeft, kun je met het oversluiten van je hypotheek...

Lees meer

Heb je vragen of opmerkingen?

Stuur ons gerust een bericht!