Hypotheekadvies en scheiden

Laatst ge├╝pdate: 12 september 2019

Hypotheek en scheiding

Het kan zomaar gebeuren dat jij en je partner uit elkaar gaan. Maar wat gebeurt er dan eigenlijk met de hypotheek en je woning? Het kan bijvoorbeeld zijn dat het huis verkocht moet worden of dat een van de partners in de woning blijft wonen. Na een scheiding moet er veel geregeld worden voor de hypotheek. Hoe het zit met een hypotheek na scheiding lees je in dit artikel.

Hypotheekadvies scheiding

Hypotheek en scheiden kan een lastige combinatie zijn. Bij een scheiding gebeurt er immers veel in een korte periode. Zo moet je een keuze maken over de woning en over de hypotheek. In het algemeen zijn er twee opties met betrekking tot je woning:

  • Jullie verkopen de woning en delen de opbrengst of het verlies.
  • Een van de partners blijft in de woning wonen.

Hieronder kun je meer lezen over de voorwaarden en gevolgen van deze twee keuzes. Welke optie voor jou de beste is, kun je het beste overleggen met een hypotheekadviseur. Een hypotheekadviseur heeft meer ervaring met een hypotheek na scheiding en weet precies waar je op moet letten. Daardoor kan een hypotheekadviseur je adviseren over de beste keuze voor jou.

Woning verkopen na scheiding

In de meeste gevallen besluiten ex-partners om bij een scheiding de woning te verkopen. Hierbij speelt wel een rol wat jij en je ex-partner met elkaar hebben geregeld qua huwelijk of samenlevingscontract. Waren jullie in gemeenschap van goederen getrouwd of hebben jullie andere afspraken vastgelegd? Aan de hand daarvan wordt de hypotheek onder jullie verdeeld.

Wel moet je er bij de verkoop van een woning rekening mee houden dat jullie mogelijk te maken krijgen met overwaarde of restschuld.

Overwaarde bij verkoop

Als je een huis verkoopt met overwaarde, betekent dit dat het huis meer oplevert dan het bedrag dat nog openstaat aan hypotheek. Aangezien jullie uit elkaar gaan, zal de overwaarde worden verdeeld tussen jou en je ex-partner aan de hand van de afgesproken voorwaarden.

Wanneer jullie de woning verkopen met overwaarde, krijgen jullie te maken met de bijleenregeling. Die regeling houdt in dat je de vrijgekomen overwaarde tot drie jaar na de verkoop verplicht bent te gebruiken voor het aankopen van een nieuwe woning. Dit geldt natuurlijk alleen als je binnen drie jaar een nieuwe woning koopt. Koop je geen woning binnen deze drie jaar, dan komt de overwaarde te vervallen. Het is dan niet meer nodig deze overwaarde te gebruiken bij de aankoop van een volgende woning. 

Restschuld bij verkoop

Het kan uiteraard ook zo zijn dat er een restschuld overblijft bij de verkoop van jullie woning. De hypotheek kan dan niet volledig worden afbetaald met de koopsom van het huis, waardoor er een schuld overblijft. De restschuld wordt, net als een overwaarde, tussen jou en je ex-partner verdeeld aan de hand van de afgesproken voorwaarden.

Restschuld bij verkoop met NHG

Hadden jullie een hypotheek met NHG afgesloten? Dan is het mogelijk dat de NHG de restschuld kwijtscheldt. Hiervoor kom je echter alleen in aanmerking als je aan de volgende voorwaarden voldoet:

  • De geldverstrekker of de tussenpersoon heeft een beheertoets uitgevoerd. Hieruit blijkt dat geen van beide partners aan de betaling kan voldoen, wat betekent dat de woning verkocht moet worden.
  • De woning is onderhands verkocht. De woning is dus aangeboden op de vrije markt en iedereen heeft een eerlijke kans gekregen om de woning te kopen.
  • Er is alles aan gedaan om de restschuld zoveel mogelijk te beperken. Er mogen bijvoorbeeld geen betalingsachterstanden zijn geweest.
  • De woning is in goede staat gehouden. Bij de taxatie van de woning mag geen schade gevonden worden die de waarde van de woning kan verminderen.
  • Er is geprobeerd om de woning voor een zo hoog mogelijk bedrag te verkopen. Dit houdt in dat jullie een makelaar hebben ingeschakeld en dat het bod eerst is voorgelegd aan de hypotheekverstrekker en niet zomaar is geaccepteerd.

Bezwaar besluit NHG

Het kan zijn dat je het niet eens bent met het besluit van de NHG als zij je restschuld niet kwijtschelden. Je kunt dan bij de NHG bezwaar maken. Let op: dit moet wel binnen vijf weken na het besluit gebeuren. Meer informatie over de procedure kun je vinden op de website van de NHG.

Past de NHG haar besluit niet aan naar aanleiding van je bezwaar? Dan heb je nog de mogelijkheid om de kwijtschelding aan een burgerlijk rechter voor te leggen.

Hypotheek overnemen na scheiding

Naast het verkopen van de woning is het ook mogelijk dat een van de beide partners in de woning blijft wonen. De hypotheek moet dan op de naam van een van beide partners komen te staan. Ook moet die persoon in zijn eentje de hypotheeklasten kunnen dragen. De partner die in het huis blijft wonen, kan ervoor kiezen om de huidige hypotheek over te nemen of om een nieuwe hypotheek af te sluiten.

Partner uitkopen

Als jij in het huis blijft wonen en de hypotheek overneemt, dan moet je je partner uitkopen. Dit verloopt volgens een aantal stappen:

  • Eerst bepaalt een taxateur of makelaar de waarde van de woning.
  • De hypotheek moet op jouw naam worden gezet als degene die in het huis blijft wonen.
  • Vervolgens moet je de financiering voor de nieuwe hypotheek rondkrijgen. Je moet je partner uitkopen en de hypotheeklasten van de hypotheek kunnen dragen.
  • Nadat de hypotheek op één naam is komen te staan, moet je ook de woning op jouw naam laten zetten.

Bij een scheiding zijn meestal beide personen voor de helft eigenaar van de woning. Zij hebben dan ook ieder recht op de helft van de waarde van de woning. Dit betekent dat de achterblijvende partner bij overwaarde ook de helft van de overwaarde aan de vertrekkende partner moet betalen. Bij een onderwaarde moet de vertrekkende partner de helft van de onderwaarde aan de achterblijvende partner betalen.

Financieren uitkopen partner

Je kunt ervoor kiezen om je partner uit te kopen met je eigen geld, maar vaak is het bedrag te hoog om dit te kunnen doen. Daarom kun je er ook voor kiezen om je hypotheek te verhogen voor het uitkopen. Wel moet je dan de hogere maandlasten die dit met zich meebrengt, kunnen dragen.

Daarnaast kun je ervoor kiezen om een extra lening buiten je hypotheek aan te gaan om je partner uit te kopen. Echter, deze optie is vaak duur en is ook niet altijd de meest geschikte optie.

Beide partners willen de hypotheek overnemen na scheiding

Het kan gebeuren dat zowel jij als je ex-partner de hypotheek wilt overnemen na de scheiding. In dat geval moet je hier eerst samen proberen uit te komen. Lukt dat niet? Dan zal een rechter moeten bepalen wie de hypotheek overneemt en wie meer recht heeft om in de woning te blijven wonen. Als er kinderen in het spel zijn, zal dit meestal de partner zijn bij wie de kinderen blijven wonen.

Overzicht hypotheek en scheiden

Er zijn dus veel dingen waar je op moet letten bij scheiden en je hypotheek. Daarom geven wij je een handig overzicht van wat belangrijk is om te regelen:

  • Als een van de partners in het huis blijft wonen, zet dan de hypotheek op naam van degene die in het huis blijft wonen.
  • Wanneer het huis wordt verkocht, bestaat er een kans dat er een overwaarde of restschuld overblijft. De overwaarde of restschuld wordt verdeeld onder de partners, aan de hand van de voorwaarden die jullie hebben opgesteld.
  • De Belastingdienst heeft een speciale scheidingsregeling in het leven geroepen. Hier kunnen beide partners gebruik van maken onder bepaalde voorwaarden.
  • Vergeet niet om naar je verzekeringen te kijken. Het kan namelijk zo zijn dat er gezamenlijke verzekeringen zijn afgesloten of dat je je verzekering na de scheiding wilt aanpassen.
  • Had je een hypotheek met NHG? Dan kan het zijn dat een eventuele restschuld wordt kwijtgescholden. Hiervoor moet je wel voldoen aan bepaalde voorwaarden.

Hypotheekadviseur scheiding

Juist omdat er bij een scheiding veel regelwerk komt kijken voor de hypotheek kan het handig zijn om samen met een hypotheekadviseur te kijken naar jouw mogelijkheden. Een hypotheekadviseur helpt je bij het maken van de juiste keuze en ondersteunt je in dit moeilijk proces.

Op HypotheekAdvies.nl vind je veel hypotheekadviseurs die jou bij een scheiding van dienst kunnen zijn. Vergelijk de verschillende hypotheekadviseurs om de adviseur te vinden die het beste bij jou past.


Zoek een adviseurTerug naar overzicht

Ook interessant voor jou:

Wat doet een hypotheekadviseur?

Werkzaamheden hypotheekadviseur Wat doet een hypotheekadviseur voor mij? Veel mensen vragen zich af wat een hypotheekadviseur...

Lees meer

Onafhankelijk vs bank?

Onafhankelijk vs bank? Onafhankelijk hypotheekadvies of naar de bank? Een hypotheek afsluiten is een belangrijke financiële...

Lees meer

Wie zijn er betrokken?

Wie zijn er betrokken? Wie kom je allemaal tegen bij het afsluiten van je hypotheek? Bij het afsluiten van je hypotheek...

Lees meer

Heb je vragen of opmerkingen?

Stuur ons gerust een bericht!