ZZP Hypotheek

Laatst ge├╝pdate: 09 september 2019 | Door: Romy Veul

Hypotheekadvies ondernemers

Een hypotheek aanvragen als zzp’er is complexer dan een hypotheek aanvragen als je in loondienst bent. Dit komt onder meer doordat je als zzp’er geen constant inkomen hebt. Daardoor neemt de bank een groter risico door jou een hypotheek te verstrekken. Toch is een hypotheek als zzp’er zeker wel mogelijk.

Waar let de bank op bij een hypotheekaanvraag?

Een bank wil bij het verstrekken van een hypotheek zo min mogelijk risico lopen. Als zzp’er breng je wat meer risico met je mee dan iemand in loondienst. Daarom let de bank bij een hypotheekaanvraag van een zzp’er extra op een aantal punten. Zo loopt een bank bij het verstrekken van een hypotheek zo min mogelijk risico. Zo is het volgende van belang:

  • In welke branche ben je actief en wat zijn de ontwikkelingen binnen die branche?
  • Kun je voldoen aan de betalingsverplichtingen van je hypotheek?
  • Hoe ziet de toekomst van je bedrijf eruit? Heb je genoeg opdrachten om inkomsten te genereren?
  • Wat is je werkervaring? Kun je eventueel snel weer in loondienst treden mocht dat nodig zijn?
  • Welke achtergrond heb jij als persoon?

Je moet de bank zien te overtuigen van jou en je bedrijf, zodat de bank gelooft dat jij aan je betalingsverplichtingen kunt voldoen. In dat geval zal de bank willen meedenken over jouw hypotheekmogelijkheden, zodat jij een hypotheek kunt afsluiten.

Inkomen van een zzp’er

Bij een hypotheekaanvraag kijkt de bank altijd naar het loon dat je verdient. Op basis daarvan wordt jouw maximale hypotheek berekend. Bij iemand in loondienst is het loon eenvoudiger te berekenen, omdat diegene een constant loon heeft. Een zzp’er kan daarentegen elke maand een ander bedrag verdienen en heeft bovendien misschien goede en slechte maanden. Daarom moet de bank een schatting maken om het inkomen van een zzp’er vast te stellen. Dit wordt ook wel het toetsinkomen genoemd.

Toetsinkomen berekenen

Om het toetsinkomen te berekenen, gebruiken banken over het algemeen twee stappen. De eerste stap is het berekenen van je gemiddelde winst over de laatste drie jaar. Hiervoor kan de bank verschillende methoden gebruiken. Let op dat de uitkomst ook per bank kan verschillen.

Banken berekenen alleen je gemiddelde winst wanneer er sprake is van een stijgende lijn in de afgelopen drie boekjaren. Wanneer het laatste jaar lager uitvalt dan de andere jaren, dan gaat de bank uit van het laatste jaar en wordt dat bedrag als de maximale winst genomen. Verder moet het komende boekjaar positief verlopen en in lijn zijn met de winst in de andere boekjaren.

Op basis van de gemiddelde winst van jouw onderneming wordt het toetsinkomen berekend. Sommige banken nemen hierbij het gehele bedrag van de gemiddelde winst als het toetsinkomen, terwijl andere banken ervoor kiezen om bijvoorbeeld 90% van het bedrag te nemen.

Net begonnen als zzp’er?

Het kan zijn dat je nog niet zo lang een eigen onderneming hebt en nog geen jaarcijfers van de afgelopen drie jaar kan laten zien. In principe kun je dan alsnog een hypotheek krijgen wanneer je minimaal een boekjaar hebt gedraaid met je onderneming. Voor de andere jaren wordt dan jouw inkomen uit loondienst meegenomen in de berekening. Verder moet je onderneming in dit geval ten minste een positieve prognose hebben voor het komende jaar.

Sommige banken zullen je toetsinkomen lager inschatten als je nog geen drie jaar actief bent als ondernemer. Of ze gaan bijvoorbeeld uit van een bepaald percentage van de gemiddelde winst.

Ook zijn er een aantal banken die helemaal geen hypotheek verstrekken aan zzp’ers die nog geen drie jaar actief zijn. Kijk dus goed welke bank voor jou de beste optie is. Je hypotheek kan door de berekeningsmethode van je toetsinkomen bij de ene bank zomaar veel hoger uitvallen dan bij een andere bank.

Hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG)

Het is sinds 2016 ook mogelijk om een hypotheek met NHG aan te vragen wanneer jij als ondernemer nog maar één jaar actief bent geweest. Zo kun je op een verantwoorde manier een betaalbare hypotheek krijgen.

Sinds 2019 is het verplicht om gebruik te maken van de Inkomensverklaring Ondernemer wanneer je als zzp’er een hypotheek met NHG aanvraagt. Op onze website kun je meer lezen over de NHG, bijvoorbeeld over de voordelen en voorwaarden.

Inkomensverklaring Ondernemer aanvragen

Wanneer je een hypotheek met NHG wilt aanvragen, heb je dus een Inkomensverklaring Ondernemer nodig. NHG heeft een aantal partijen geselecteerd bij wie je deze verklaring kunt aanvragen. Vanaf februari 2019 zijn dit de volgende partijen:

• Zakelijk Inkomen
• Raadhuys Taks Legal Accounting
• Pentrax advies
• Overviewz

Wanneer je één van deze partijen benadert om een Inkomensverklaring Ondernemer aan te vragen, moet je wel opletten dat je geen zakelijke relatie met die partij mag hebben. Ook mag je de afgelopen drie jaar geen zakelijke relatie met deze partij hebben gehad.

Na de aanvraag van de Inkomensverklaring Ondernemer ontvang je deze verklaring binnen vijf werkdagen. De verklaring is zes maanden geldig, wat betekent dat je binnen deze zes maanden een hypotheekaanvraag kunt indienen. De kosten voor het aanvragen van de Inkomensverklaring Ondernemer zijn afhankelijk van jouw ondernemingsvorm en staan in de opdrachtbevestiging.

Arbeidsongeschiktheidsverzekering als zzp’er

Iets wat vaak wordt vergeten door zzp’ers is de arbeidsongeschiktheidsverzekering. Dat terwijl deze verzekering erg belangrijk kan zijn. Stel je voor: je hebt een hypotheek afgesloten en een woning gekocht. Elke maand betaal je netjes de hypotheekkosten, maar dan raak je plotseling arbeidsongeschikt.

Wanneer je in loondienst bent, betaalt je werkgever in dat geval maximaal twee jaar je loon door. Als je zzp’er bent, heb je dit vangnet echter niet. Voor een zzp’er kan het dus van groot belang zijn om een arbeidsongeschiktheidsverzekering af te sluiten, zodat je niet voor verrassingen komt te staan en je hypotheek ook bij arbeidsongeschiktheid kunt blijven betalen.

Vergeet niets bij je hypotheekaanvraag!

Wil je ervoor zorgen dat je niets over het hoofd ziet bij het aanvragen van je hypotheek en het afsluiten van de verschillende verzekeringen? Ga dan om tafel zitten met een hypotheekadviseur. Deze adviseur zorgt ervoor dat alles goed geregeld wordt en dat je niets kunt vergeten. Wil jij een hypotheekadviseur bij jou in de buurt? Die kun je vinden op HypotheekAdvies.nl.

Checklist voor het van je aanvragen hypotheek

Het regelen van een hypotheek kost tijd. Hier krijg je vaak ongeveer zes weken voor. Die termijn is echter voor iemand in loondienst vaak makkelijker te halen dan voor een zzp’er. Als zzp’er komen er namelijk meer documenten bij een aanvraag kijken die gecontroleerd moeten worden door de bank. Om ervoor te zorgen dat jij je goed kunt voorbereiden, vind je hieronder een overzicht van de documenten die je nodig hebt voor een hypotheekaanvraag.

Persoonlijke documenten

De persoonlijke documenten die je nodig hebt voor je aanvraag, zullen niet afwijken van de documenten bij een persoon in loondienst. Het gaat om de volgende documenten:

  • Kopie van je ID-kaart of paspoort
  • Afschrift van je spaarrekening
  • Pensioengegevens (als je die hebt)

Documenten voor je nieuwe huis

Bij het aanvragen van een hypotheek moet je ook de nodige informatie over het te kopen huis meenemen. Daarvoor moet je de volgende documenten bij je hebben:

  • Kopie van het koopcontract
  • Het taxatierapport van de nieuwe woning
  • Het bouwkundig rapport (als de geldverstrekker daar om vraagt)

Documenten met betrekking tot je onderneming

De documenten die jij moet meenemen met betrekking tot je onderneming zijn ook heel belangrijk. Zorg ervoor dat je elk van de volgende documenten compleet aanlevert:

  • De KVK-inschrijving van je onderneming
  • De polis van je arbeidsongeschiktheidsverzekering
  • Langer dan drie jaar zzp’er?
    • Jaarcijfers van de afgelopen drie jaar
    • De belastingaangiftes en -aanslagen van de afgelopen drie jaar
  • Nog geen drie jaar zzp’er?
    • De jaarcijfers die wel beschikbaar zijn van jou als zzp’er
    • Een prognose voor het aankomende jaar
    • Informatie over je inkomsten uit loondienst en je arbeidsverleden
  • Inkomensverklaring Ondernemer voor het aanvragen van een hypotheek met NHG

Wanneer je deze documenten geregeld hebt, kun je naar een bank stappen en je hypotheekaanvraag doen. Het is niet erg als er nog een document ontbreekt, maar het kan wel extra tijd kosten om dit document aan te vragen en te controleren. Hierdoor kan het zijn dat je jouw hypotheek pas later rond krijgt.

Een hypotheekadviseur helpt je verder!

Het aanvragen van een hypotheek als zzp’er is een lastige klus. Hierbij kan extra hulp dan ook fijn zijn. Op HypotheekAdvies.nl kun je hypotheekadviseurs vergelijken die gespecialiseerd zijn in het aanvragen van hypotheken voor zzp’ers. Zo kun jij een geschikte hypotheekadviseur vinden die bij jou past. Dan kunnen jullie samen kijken naar de mogelijkheden voor jouw zzp hypotheek.


Zoek een adviseurTerug naar overzicht

Wat doet een hypotheekadviseur?

Werkzaamheden hypotheekadviseur Wat doet een hypotheekadviseur voor mij? Veel mensen vragen zich af wat een hypotheekadviseur...

Lees meer

Onafhankelijk vs bank?

Onafhankelijk vs bank? Onafhankelijk hypotheekadvies of naar de bank? Een hypotheek afsluiten is een belangrijke financiële...

Lees meer

Wie zijn er betrokken?

Wie zijn er betrokken? Wie kom je allemaal tegen bij het afsluiten van je hypotheek? Bij het afsluiten van je hypotheek...

Lees meer

Heb je vragen of opmerkingen?

Stuur ons gerust een bericht!