Hypotheek en scheiding

Gaan jij en je partner uit elkaar? Dan verandert er in één klap veel. Wat gebeurt er in die situatie eigenlijk met de hypotheek en je woning? Het kan bijvoorbeeld zijn dat het huis verkocht moet worden of dat een van jullie in de woning blijft wonen. In elk geval moet er na een scheiding veel geregeld worden voor de hypotheek. Hoe het zit met een hypotheek na scheiding lees je in dit artikel.

Hypotheekadvies scheiding

Hypotheek en scheiden kan een lastige combinatie zijn. Zo moet je een keuze maken over de woning en over de hypotheek. Over het algemeen zijn er twee opties voor jullie woning:

• Jullie verkopen de woning en delen de opbrengst of het verlies.
• Een van de partners blijft in de woning wonen.

Hieronder kun je meer lezen over de voorwaarden en gevolgen van deze twee keuzes. Welke optie voor jullie passend is, kun je het beste overleggen met een hypotheekadviseur. Een hypotheekadviseur heeft meer ervaring met een hypotheek na scheiding en weet precies waar je op moet letten. 

Woning verkopen na scheiding

In de meeste gevallen besluiten ex-partners om bij een scheiding de woning te verkopen. Hierbij speelt wel een rol wat jij en je ex-partner met elkaar hebben geregeld qua huwelijk of samenlevingscontract. Waren jullie in gemeenschap van goederen getrouwd of hebben jullie andere afspraken vastgelegd? Aan de hand daarvan wordt de woningwaarde onder jullie verdeeld.

Bij de verkoop van een woning moet je rekening houden met een mogelijke overwaarde of restschuld.

Overwaarde bij verkoop

Als je een huis verkoopt met overwaarde, betekent dit dat het huis meer oplevert dan het bedrag dat nog openstaat aan hypotheek. Aangezien jullie uit elkaar gaan, zal de overwaarde worden verdeeld tussen jou en je ex-partner aan de hand van de afgesproken voorwaarden.

Wanneer jullie de woning verkopen met overwaarde, krijgen jullie te maken met de bijleenregeling. Die regeling houdt in dat je de vrijgekomen overwaarde tot drie jaar na de verkoop verplicht bent te gebruiken voor het aankopen van een nieuwe woning. Tenminste, als je recht wilt houden op volledige hypotheekrenteaftrek. Dit geldt natuurlijk alleen als je binnen drie jaar een nieuwe woning koopt. Koop je geen woning binnen deze drie jaar, dan is de overwaarde na drie jaar wél vrij besteedbaar. 

Restschuld bij verkoop

Het kan uiteraard ook zo zijn dat er een restschuld overblijft bij de verkoop van jullie woning. De hypotheek kan dan niet volledig worden afbetaald met de koopsom van het huis, waardoor er een schuld overblijft. De restschuld wordt, net als een overwaarde, tussen jou en je ex-partner verdeeld aan de hand van de afgesproken voorwaarden.

Restschuld bij verkoop met NHG

Hadden jullie een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) afgesloten en is er sprake van een restschuld? Dan is het mogelijk dat de stichting achter NHG de restschuld kwijtscheldt. Hiervoor kom je alleen in aanmerking als je aan de volgende voorwaarden voldoet:

• De geldverstrekker of de tussenpersoon heeft een beheertoets uitgevoerd. Hieruit blijkt dat geen van beide partners aan de betaling kan voldoen, wat betekent dat de woning verkocht moet worden.
• De woning is aangeboden op de vrije markt en iedereen heeft een eerlijke kans gekregen om het huis te kopen.
• Er is alles aan gedaan om de restschuld te beperken. Er mogen bijvoorbeeld geen betalingsachterstanden zijn geweest.
• De woning is in goede staat gehouden. Bij de taxatie mag geen schade gevonden worden die de waarde van de woning kan verminderen.
• Er is geprobeerd om de woning voor een zo hoog mogelijk bedrag te verkopen. Dit houdt in dat jullie een makelaar hebben ingeschakeld en dat het bod eerst is voorgelegd aan de hypotheekverstrekker en niet zomaar is geaccepteerd.

Bezwaar besluit NHG

Het kan zijn dat je het niet eens bent met het besluit van de stichting achter NHG als zij je restschuld niet kwijtschelden. Je kunt dan bij NHG bezwaar maken. Let op: dit moet wel binnen vijf weken na het besluit gebeuren. Meer informatie over de procedure kun je vinden op de website van NHG.

Past NHG haar besluit niet aan naar aanleiding van je bezwaar? Dan heb je de mogelijkheid om de kwijtschelding aan een burgerlijk rechter voor te leggen.

Hypotheek overnemen na scheiding

Naast het verkopen van de woning is het ook mogelijk dat een van de beide partners in de woning blijft wonen. De hypotheek moet dan op de naam van een van beide partners komen te staan. Ook moet die persoon in zijn eentje de hypotheeklasten kunnen dragen. De partner die in het huis blijft wonen, kan ervoor kiezen om de huidige hypotheek over te nemen of om een nieuwe hypotheek af te sluiten.

Partner uitkopen

Als jij in het huis blijft wonen en de hypotheek overneemt, dan moet je je partner uitkopen. Dit verloopt volgens een aantal stappen:

• Eerst bepaalt een taxateur de waarde van de woning.
• De hypotheek moet op jouw naam worden gezet als jij in het huis blijft wonen.
• Vervolgens moet je de financiering voor de nieuwe hypotheek rondkrijgen. Je moet je partner uitkopen (dus de helft van de eventuele overwaarde aan je partner betalen). Ook moet je de hypotheeklasten van de hypotheek op basis van jouw inkomen kunnen dragen.
• Nadat de hypotheek op één naam is komen te staan, moet je ook de woning op jouw naam laten zetten.

Hoe het zit met dat uitkopen? Bij een scheiding zijn meestal beide personen voor de helft eigenaar van de woning. Zij hebben dan ook ieder recht op de helft van de waarde van de woning. Dit betekent dat de achterblijvende partner bij overwaarde de helft van de overwaarde aan de vertrekkende partner moet betalen. Bij een restschuld moet de vertrekkende partner de helft van de restschuld aan de achterblijvende partner betalen.

Financieren uitkopen partner

Je kunt ervoor kiezen om je partner uit te kopen met je eigen geld, maar vaak is het bedrag te hoog om dit te kunnen doen. Daarom kun je er ook voor kiezen om je hypotheek te verhogen voor het uitkopen. Wel moet je dan de hogere maandlasten die dit met zich meebrengt, kunnen dragen.

Daarnaast kun je ervoor kiezen om een extra lening aan te gaan om je partner uit te kopen. Alleen is deze optie vaak duur en ook niet altijd verstandig.

Beide partners willen de hypotheek overnemen na scheiding

Het kan gebeuren dat zowel jij als je ex-partner de hypotheek wilt overnemen na de scheiding. In dat geval moet je hier eerst samen proberen uit te komen. Lukt dat niet? Dan moet een rechter bepalen wie de hypotheek overneemt en wie meer recht heeft om in de woning te blijven wonen. Als er kinderen in het spel zijn, zal dit meestal de partner zijn bij wie de kinderen het meest zijn.

Overzicht hypotheek en scheiden

Er zijn dus veel dingen waar je op moet letten bij scheiden en je hypotheek. Daarom geven wij je een handig overzicht van wat belangrijk is om te regelen:

• Als een van de partners in het huis blijft wonen, zet dan de hypotheek op naam van degene die in het huis blijft wonen.
• Wanneer het huis wordt verkocht, bestaat er een kans dat er een overwaarde of restschuld overblijft. De overwaarde of restschuld wordt verdeeld onder de partners, aan de hand van de voorwaarden die jullie hebben opgesteld.
• De Belastingdienst heeft een speciale scheidingsregeling in het leven geroepen. Hier kunnen beide partners gebruik van maken onder bepaalde voorwaarden.
• Vergeet niet om naar je verzekeringen te kijken. Eerdere gezamenlijke verzekeringen moeten jullie nu apart afsluiten. Ook ka het zijn dat je je verzekering na de scheiding wilt aanpassen.
• Had je een hypotheek met NHG? Dan wordt een eventuele restschuld soms kwijtgescholden. Hiervoor moet je wel voldoen aan bepaalde voorwaarden.

Hypotheekadviseur voor advies na scheiding?

Juist omdat er bij een scheiding veel regelwerk komt kijken voor de hypotheek kan het handig zijn om samen met een hypotheekadviseur jouw mogelijkheden te onderzoeken. Een hypotheekadviseur helpt je bij het maken van de juiste keuzes en ondersteunt je bij dit moeilijke proces.

Op HypotheekAdvies.nl vind je veel hypotheekadviseurs die jou bij een scheiding van dienst kunnen zijn. Vergelijk hypotheekadviseurs om de adviseur te vinden die het beste bij jou past.